Según la casación, no se trata de cláusulas que permitan obtener una indemnización específica, sino de auténticas cláusulas abusivas
Muchos contratos de seguros contienen cláusulas, denominadas de diversas maneras, que limitan la responsabilidad de la aseguradora. En concreto, esta limitación consiste Según el Tribunal de Casación, en cláusulas que son abusivas y, por lo tanto, sujetas a un régimen especial.
¿Qué es un contrato de seguro y para qué sirve?
Al comprar un coche o cualquier otro vehículo de motor que circule por la carretera, el propietario está obligado a contar con un contrato de seguro, como exige el artículo 193 del Código de la Circulación Italiana. Como es sabido, se trata fundamentalmente de un seguro de responsabilidad civil del automóvil (RCA), contratado entre el propietario del vehículo y una compañía de seguros que, previo pago de una prima cubre los daños causados involuntariamente a terceros (bienes o personas). Sin embargo, esto está sujeto a un límite fijo. Además, existe la posibilidad de contratar las llamadas "pólizas de seguro de vehículos terrestres" (CVT), que proporcionan una cobertura adicional y complementaria en caso de que se produzcan determinados daños. Por ejemplo, si le roban el coche o si se incendia.
¿Cómo funciona la indemnización por daños y perjuicios?
Según el artículo 1882 del Código Civil Italiano, "el seguro es el contrato por el que el asegurador, mediante el pago de una prima, se compromete a reembolsar al asegurado, dentro de los límites convenidos, los daños causados de un siniestro, o a pagar un monto o una indemnización vitalicia al producirse un acontecimiento relativo a la vida humana". Es decir, la aseguradora cubre el riesgo de que el cliente sufra un daño a cambio del pago de una cuota. En consecuencia, el primero está obligado a indemnizar al segundo por los daños sufridos en su totalidad, pero siempre dentro de unos límites máximos. Esto significa que, por ejemplo, si un cliente contrata un seguro por un valor máximo de 10.000 euros y sufre un siniestro de 2.000 euros, será indemnizado por el valor total del siniestro; si, posteriormente, sufre un siniestro de 15.000 euros, la compañía estará obligada a cubrir el siniestro sólo hasta el límite máximo fijado de antemano, siendo la diferencia a cargo del cliente.
Cláusulas específicas de indemnización, o más bien cláusulas abusivas.
Cada vez es más frecuente que las pólizas de CVT incluyan cláusulas de diversa índole, que operan si el cliente decide acudir a un taller de chapa y pintura distinto al indicado por la aseguradora. Aparentemente, estas cláusulas recuerdan a la forma específica de indemnización del artículo 2058 del código civil italiano, en el sentido de que prevén una cantidad variable de indemnización para restablecer el vehículo al estado en que se encontraba antes del suceso dañino. En realidad, hay que tener en cuenta que, en tales circunstancias, la compañía de seguros compensa los daños pagando mucho menos al que hubiera pagado si el cliente eligiera un taller de chapa y pintura que tenga un acuerdo con la compañía de seguros.
Además, si se examina más detenidamente esta práctica, queda claro que las cláusulas restringen la libertad contractual del asegurado, ya que son "impuestas". Es como si la compañía quisiera implícitamente obligar al asegurado a acudir exclusivamente al taller de chapa y pintura indicado por ella, vulnerando así el derecho de elección del asegurado. Como ha señalado recientemente el Tribunal Supremo italiano en su auto nº 34950/21, de 17 de noviembre de 2021, se trata de cláusulas vejatorias que perjudican a la parte más débil del contrato en favor de la otra y que, por tanto, provocan un desequilibrio de derechos y obligaciones entre las partes.
¿Qué hacer en estos casos?
Tenga cuidado con este tipo de cláusulas. Si se incluyen en la póliza, deben constar expresamente y ser aprobadas por escrito por el cliente para que sean válidas. Sin embargo, el problema puede surgir de la falta de claridad de las propias cláusulas, que en casi todos los casos se hacen pasar simplemente por disposiciones que dan lugar a una indemnización específica. Por lo tanto, es necesario leer muy bien todas las cláusulas del contrato antes de firmarlo para evitar efectos indeseables.
Nuestros experimentados abogados podrán asesorarle sobre la mejor manera de reconocer dichas cláusulas por adelantado y, si es necesario, ayudarle a hacer valer su derecho a la cobertura total de todos los daños contra los que está asegurado.
Vincenzo Di Benedetto - Abogado en Prácticas
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